Оценка для кредитования

На сегодняшний день приобретение недвижимости с использованием банковского кредита – достаточно актуальный вопрос. В общем объеме кредитов физических лиц доля ипотечных жилищных кредитов превышает четверть объема. Субсидированные ипотечные предложения от застройщиков и льготные ипотечные программы с госсубсидированием дополнительно способствуют росту данного показателя в первичном сегменте. Физические лица чаще всего заказывают оценку недвижимости для целей ипотечного кредитования.

Не менее актуален вопрос получения займов и кредитов и для бизнеса. Переориентация производства, обновление парка оборудования – привлечение внешнего финансирования становится необходимым условием решения многих производственных задач предприятия.

При выдаче кредита под залог активов банк анализирует кредитоспособность заемщика. Решение о предоставлении займа кредитная организация принимает в том числе на основе отчета об оценке стоимости закладываемого имущества. Независимая оценка недвижимости для кредитования необходима для рассмотрения банком заявки на выдачу денежных средств.

Оценка для кредитования – это определение залоговой стоимости имущества, или наиболее вероятной денежной суммы, которую может получить банк в случае реализации предмета залога с учетом залогового дисконта (уменьшения рыночной стоимости на величину возможных рисков и судебных издержек).

Какое имущество подлежит оценке при кредитовании?

Отчет, подготовленный независимым оценщиком, содержит важную информацию о предмете залога, включая ликвидность имущества, рыночной стоимости и инвестиционной привлекательности.

ОК «Канцлер» оценивает следующие виды имущества для целей кредитования:

• Недвижимость (оценка коммерческой и некоммерческой недвижимости — квартиры, коттеджи, складские помещения и прочее);
• Земельные участки;
• Оборудование;
• Ценные бумаги;
• Транспортные средства.

Таким образом, в банковском кредитовании можно выделить такие виды имущественного обеспечения как залог недвижимого имущества, залог движимого имущества и залог активов. Наиболее привлекательным видом для целей кредитования является залог недвижимости. Это связано с наличием обязательной государственной регистрации объекта (обременением объекта залогом и, соответственно, невозможность его реализации без согласия залогодержателя), а также надежностью такого объекта в физическом аспекте.

При ипотечном кредитовании оценка обязательна в соответствии со ст. 9 и 14 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Особенности оценки залога при кредитовании предприятия

Предприятие – не совсем обычный заемщик, и применение обычных схем определения банковских рисков не подходит. Необходимо провести анализ финансового положения организации с тем, чтобы определить не только возможность получения кредита, но и своевременного его погашения. От степени риска будет зависеть и сумма кредита, и условия предоставления ссуды. По этой причине оценка для целей кредитования является важной составляющей при согласовании договорных обязательств между банком и заемщиком, в том числе индивидуальных, существенных условий. Ведь именно от таких условий может зависеть выгода кредитной программы.

Нередко для оценки имущества предприятия проводится также анализ кредитоспособности бизнеса. Среди других показателей оцениваются:

• ликвидность активов предприятия;
• анализ источников финансирования хозяйственной деятельности;
• объем, качественный состав и движения задолженности;
• возможность погашения задолженности;
• показатели деловой активности.

Кто проводит оценку для кредитования?

Оценка должна отвечать требованиям, которые выдвигает банк-кредитор. Провести ее вправе аккредитованная кредитором компания с опытом оценки активов для залогового кредитования и имеющая право на осуществление такой деятельности, или независимый оценщик, являющийся членом саморегулируемой организации (СРО). Кредитные организации имеют перечни рекомендованных оценочных компаний – проверенных партнеров, которым они доверяют, поскольку ошибки в оценке залога достаточно дорого могут обойтись банку. При этом, вопреки распространенному мнению о том, что банку выгодно занижать стоимость залога, кредитная организация заинтересована именно в объективной оценке. Ограниченный объем кредитования для банка – это недополучение доходов. Переоценка же активов также приводит к рискам, поскольку в случае неисполнения заемщиком обязательства по погашению залога интересы кредитора могут быть удовлетворены исходя из стоимости заложенного имущества. 

ООО «ОК Канцлер» и независимый оценщик Канцырев Руслан Александрович включены в реестр оценщиков многих крупных банков.

Оценка имущества для ипотечных и других программ кредитования – одно из основных направлений деятельности ОК «Канцлер». Наши специалисты хорошо знают требования банков к содержанию отчетов об оценке, что гарантирует положительное рассмотрение банком заявки на выдачу ссуды.