Как получить выплату по ОСАГО без учёта износа? Судебная практика

Страхуя гражданскую ответственность по полису ОСАГО, автовладельцы рассчитывают на то, что при наступлении страхового случая получат возмещение в полном объеме. Причем полис должен покрыть не только ремонт, но и дополнительные расходы, связанные, например, с эвакуацией автомобиля с места ДТП и его хранением. В рамках ОСАГО можно даже получить компенсацию за утрату товарной стоимости (ведь покрашенная машина уже не будет стоить как новая). И все было бы хорошо, если бы не одно но: страховая выплата при ДТП считается с учетом износа подлежащих ремонту комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов). Это следует из п. 19 ст. 12 закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО). На практике выплаченных страховой денег на восстановительных ремонт не хватает. Автовладельцы вынуждены из своего кармана доплачивать за установку оригинальных или б/у запчастей или за непредвиденные расходы (в автосервисе вдруг обнаружилось, что повело стойку и изменилась геометрия кузова) – и так бывает! И далеко не все водители знают, что есть законные способы получить страховую выплату без учета износа изделий. Об этом и пойдет речь в данной статье.

Получить возмещение вреда при наступлении страхового случая можно двумя способами:

1. Организация и оплата восстановительного ремонта автомобиля (получение от страховой компании направления на ремонт на СТО);
2. Страховая выплата (получение от страховой компании денежных средств, на которые Вы осуществляете ремонт самостоятельно).

Однако, второй способ возможен лишь в случае соблюдения условий, указанных в п. 16.1. ст. 12 Закона об ОСАГО. Получается, что автовладельцы не могут выбирать, каким образом получить страховое возмещение, и страховщик законно выдает направление на одну из сотрудничающих с ними СТО. Стоит отметить, что при направлении автомобиля на СТО износ не учитывается, поэтому в сравнении с денежной выплатой этот способ может оказаться более выгодным. Вместе с тем стоит учесть, что расчет восстановительного ремонта проводится страховой компанией на основе Единой методики ЦБ и справочников РСА (Российского Союза Автостраховщиков), цены в которых, как правило, ниже рыночных. Следовательно, выплаты по ОСАГО на полноценный ремонт в большинстве случаев все равно не хватает.

Защитить интересы автовладельцев при неправомерном действии страховой компании можно в суде. Юрист по ОСАГО поможет защитить права автовладельцев в спорной ситуации. Один из таких случаев рассматривался в Верховном суде РФ (Дело №86-КГ20-8-К2). Согласно определению суда, страховая компания должна была возместить пострадавшему стоимость ремонта без учета износа комплектующих изделий.

Выплата без учета износа по ОСАГО

Суть дела о взыскании со страховой компании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

Пострадавший в ДТП обратился в «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив свой автомобиль BMW X5 на осмотр. Страховщик отказал водителю в возмещении ущерба, ссылаясь на то, что повреждения машины не соответствуют обстоятельствам ДТП. Тогда автовладелец произвел восстановительный ремонт за свой счет и заказал автоэкспертизу после ДТП, предъявив страховщику досудебную претензию. «Росгосстрах» претензию не удовлетворил, и потерпевший обратился с иском в суд.

Согласно судебной автотехнической экспертизе, стоимость восстановительного ремонта без учета износа составляет 346 300 руб., с учетом износа – 256 500 руб. Суды первой и апелляционной инстанций удовлетворили иск потерпевшего частично и постановили взыскать в пользу истца стоимость восстановительного ремонта без учета износа. С такими доводами не согласилась судебная коллегия кассационного суда, ссылаясь на то, что, поскольку страховое возмещение взыскано в денежном эквиваленте, то сумма должно рассчитываться с учетом износа.

Однако, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ пришла к иному выводу.  А дело все в том, что страховая компания не исполнила свое обязательство по выдаче направления на ремонт на СТО, нарушив таким образом требования Закона об ОСАГО. При этом обстоятельств, по которым страховщик имел право заменить ремонт на страховую выплату, судами установлено не было.

Ссылаясь на п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса РФ, Верховный суд указал на то, что должник должен возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Таким образом, поскольку при возмещении убытков кредитор должен был быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом, стоимость ремонта должна была считаться без учета износа изделий.

Вывод: при отсутствии должных оснований страховая компания не имеет права отказать в направлении на ремонт и заменить его выплатой с учетом износа.

Первый проверенный способ получить выплату без износа

Итак, выше мы рассмотрели первый способ получить выплату по ОСАГО без учета износа. Алгоритм действий такой:

• 1. Обратиться в страховую компанию после наступления страхового случая за возмещением ущерба.

В заявлении не нужно конкретизировать способ возмещения ущерба.

Страховщик в течение 20 дней, отведенных законом, производит оплату восстановительного ремонта с учётом износа (в кассе страховщика или денежным переводом на Ваш банковский счёт).

Поскольку оснований (за исключением оснований для денежной компенсации, указанных в п. 16.1. ст. 12 Закона об ОСАГО) для выплаты не было, то Вам должны были выдать направление на ремонт. Расчёт должен был быть произведён без учёта износа.

Таким образом, и при выплате деньгами расчёт также должен быть произведен без износа.

• 2. Подать заявление о разногласиях в страховую компанию с требованием доплатить разницу в ремонте с учетом износа и без учета износа.

• 3. При отказе страховой компании в доплате обратиться к финансовому уполномоченному.

• 4. При отказе финансовым уполномоченным в удовлетворении требований обратиться в суд.

В суде в зависимости от конкретных обстоятельств дела можно добиваться дополнительных компенсаций:

• за немотивированный отказ в страховой выплате – 0,05% от страховой суммы за каждый день просрочки;
•  за просрочку направления на ремонт или выплаты – 1% от суммы за каждый день;
•  за затянувшийся ремонт – 0,5% в день.

Справедливости ради стоит отметить, что у страховой компании имеются различные законные основания для уклонения от полного возмещения ущерба пострадавшему. Так, п. 15.2 ст.12 Закона об ОСАГО указывает на возможность возмещения вреда в форме страховой выплаты в случае, если у страховщика нет станций СТО, отвечающих требованиям данного закона.  Например, нет автостанции в пределах 50 км от ДТП или места жительства потерпевшего или официальных дилеров для автомобилей младше 2 лет. Другим законным основанием может быть заключение соглашения с потерпевшим о денежном страховом возмещении, при выплате которого амортизация также учитывается.

Второй проверенный способ получить выплату без износа

Возмещение ущерба можно потребовать с виновника ДТП, поскольку наличие полиса ОСАГО не должно приводить к безосновательному снижению возмещения потерпевшего.

К такому выводу пришел Конституционный Суд, ссылаясь в своем Определении № 1838-О на то, что закон об ОСАГО не отменяет действия общих норм гражданского права об обязательствах из причинения вреда. В случае, если размер ущерба превышает сумму, покрываемую полисом ОСАГО, потерпевший вправе рассчитывать на возмещение разницы между страховой выплатой и реальным ущербом за счет лица, противоправное действие которого вызвало этот ущерб.

Аналогичной позиции придерживается и Верховный Суд РФ, указывая на то, что наличие страховых правоотношений не прекращает существующего между сторонами обязательства вследствие причинения вреда (Определение от 17 мая 2018 г. № 305-ЭС17-20897).

Раньше получить компенсацию с виновника ДТП было невозможно, и суды отказывали в исках, ссылаясь на методику ЦБ. Теперь споры о занижении страховой выплаты достаточно часто рассматриваются судами в пользу пострадавших.

Алгоритм действий такой:

• 1. Обратиться в страховую компанию, подготовив необходимый пакет документов;
• 2. Провести независимую экспертизу ущерба с оценкой стоимости восстановительного ремонта;
• 3. Написать претензию виновнику (досудебное урегулирование спора);
• 4. Обратиться с иском в суд в случае отказа виновника ДТП в возмещении ущерба.

В нашей практике уже есть судебные решения о взыскании страхового возмещения без учета износа. Если Вы столкнулись с неправомерными действиями страховщика, обращайтесь к нашим юристам.

Задать вопрос юристу и получить консультацию можно в ООО «ОК Канцлер».